2023 실손 추천 비교

 

 

 

목차

 

2022년에 이미 14% 이상 오른 실비가 2023년에 또 한 차례 인상될 예정이라는 충격적인 소식입니다. 연내 최종적인 인상률에 대한 재안내는 이미 시작되었으며 10~20%가량 인상하는 것은 손해율 차원에서 불가피하다는 입장 이기도 합니다. 현시점에 가장 필요한 것은 저렴하고 보장성 높고 인상률까지 적은 실비를 찾는 것이라고 할 수 있습니다.

 

 

 

2023 실손보험료 인상 예정

 

2023 실비 비용의 인상

 

22년 대비 약 10% 인상 예정

 

👀 2022년에 평균 14.2% 인상 이뤄졌지만 여전히 손해

✅ 자동갱신 안내문 벌써 배포 시작

✅ 2009년 이후 가입한 실손보험 가입자 대상으로 안내문 배포, 약 12% 인상

✅ 실손료 최종 확정에 따른 재안내를 할 예정

✅ 2017년 출시된 3세대 → 첫 보험료 인상, 20% 이상 인상할 예정

✅ 4세대 실손으로 전환 강조

✅ 저렴한 보험료

✅ 자기 부담률 비율 높음

✅ 의료이용이 많은 가입자에게 부적합

✅ 10% 대가 넘는 인상 불가피

 

⭕ 인상의 이유

✅ 실손보험의 손해율이 출시 당시 58.5% → 현시점 127.1% 까지 도달

✅ 백내장 수술 보험금 지급 강화를 시도했지만 미미한 결과

✅ 도수치료 등 과잉진료로 손해율 악화

✅ 물가지수와 연동되는 실손료

✅ 2022년에도 손해율 잡기에 실패

✅ 자본감소로 인한 지급여력 비율의 하락

✅ 손익 악화로 인한 경영리스크 직면

 

⭕ 금융당국의 추천

✅ 기저질환이나 가족력이 없는 사람

✅ 저렴한 보험료의 4세대 실손으로 전환 강조

✅ 4세대 실손

• 의료이용 건수에 따른 보험료 차등 적용 상품
• 연간 비급여 지급보험금이 없는 경우 다음 해 5% 할인되는 구조

 

 

 

실손의 변화

1세대, 2세대, 3세대의 실손 변화

 

⭕ 1세대 실손

✅ 병원비의 100% 모두 환급

✅ 2009년 9월까지 가입했던 사람 적용

✅ 자기 부담금 제로

✅ 회사의 부담금 증가

✅ 갱신 주기 5년 이후 납입 비용의 할증 가능성 높음

 

⭕ 2세대 실손

✅ 1세대의 자기 부담금이 없어서 발생한 문제 보완

✅ 갱신 주기를 3년에서 1년으로 바꿈

✅ 재가입 주기는 15년

✅ 1만~2만 원으로 시작

• 자기 부담금 2만 원인 경우, 병원비 10만 원이 나왔다면?
• 병원비 10만 원 - 자기 부담금 2만 원 = 총 8만 원 환급 가능

✅ 처방 조제비

• 8천 원 이상부터 가능

 

⭕ 3세대 실손

✅ 착한 실손, 신실 실손 상품으로 불림

✅ 1, 2 세대에서 더욱 업그레이드

✅ 2017년에 새로운 표준 약관 적용

✅ 문제가 되는 부분 보완해서 나옴

✅ 납입 금액의 할증을 특약으로 따로 구분해 납입 비용의 차등화 적용

• 도수치료, 체외 충격파, 증식 치료, 영상 진단(MRI/MRA), 주사료

 

2022. 4세대 실손

4세대 실손 분석

 

⭕ 4세대 실손

✅ 3세대 에서 더욱 보완, 2021.07. 출시

✅ 자기 부담금의 비율 변화

• 급여의 경우, 20%
• 비급여의 경우, 30%

✅ 실손에 가입한 모든 사람들이 부담 증가

• 병원을 자주 가지 않는 사람도 과잉진료, 의료 쇼핑을 하는 사람이 증가해 공동 부담을 지게 됨

✅ 납입 금액 할증 제도와 무사고 할인제도로 보완이 됨

✅ 납입 금액 할증 제도

• 보상금을 얼마나 받았는지로 납입 금액의 할증이 단계별로 차이 나게 됨
• 2년 동안 보상금을 모두 안 받았다면, 할인을 받을 수 있음
• 100만 원 이하로 받았다면, 현재 내고 있는 납입 금액 유지가 가능
• 100만 원 이상으로 보상금 받았다면, 3,4,5단계로 나뉘어 납입 금액 할증이 이루어짐

✅ 무사고 할인제도

• 2년이란 기간에 보상금을 받지 않은 사람을 상대로 급여/비급여 납입금액 10% 할인
• 납입 금액 할인의 중복 적용이 되므로 5% 정도의 추가 할인 가능
• 결국 최종적으로 15%의 할인을 받을 수 있음
• 가입 이후 3년이 지난 시점부터 적용됨에 유의

✅ 급여

• 급여 → 보장 확대, 병원 이용률이 많은 항목들 새롭게 추가
• 비급여 → 보장 축소, 의료 쇼핑이나 과잉 진료의 사례로 축소됨

✅ 과거 → 도수치료를 받는데 제한이 없었음, 현재 → 1년에 최대 50회 또는 일정 금액만큼만 받을 수 있음

✅ 10회마다 괜찮아지고 있다는 것을 서류로 제출해야만 연간 최대 50회까지 보장이 가능

✅ 영양제, 비타민 등도 질병 치료 목적이라면 쉽게 비급여로 보장받을 수 있음

✅ 병원이나 의원급 → 최소 만 원 이상 나와야 공제 가능(급여)

✅ 상급, 종합병원 → 최소 2만 원 이상 나와야 공제 가능(급여)

✅ 최소 3만 원 이상 되어야만 공제 가능(비급여)

✅ 갱신주기 1년 단위

 

정리 및 추천

몇 세대 인지 확인 및 생각의 변화 시점

 

✅ 현행 가격규제의 완화 및 조정 검토가 필요

✅ 실손료가 올랐지만 큰 혜택 때문에 유지하려는 것은 수동적인 생각

✅ 다음에는 실손료가 더욱 오를 텐데 현재 계약을 유지해 보험료를 분담하는 것이 유리한지 판단

✅ 위의 글을 토대로 개인의 실비 이용률을 생각해보고 판단한 뒤 결정하는 것이 바람직

✅ 실손의 보장 내용은 회사에 따라 큰 차이가 없음

✅ 하지만 매월 납입하는 비용은 회사마다 다름

✅ 저렴한 실비에 가입을 위해 비교 추천

✅ 전문 상담원과의 비용 비교

✅ 실비 전문 비교 사이트를 이용

 

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